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湘西经济开发区小微企业“助保贷”业务管理办法

  • 索引号:006686322/2017-00565
  • 所属机构:
  • 公开范围:全部公开
  • 发文日期:2017-06-16 00:00:00
发布时间:2017-06-16 00:00:00     稿件来源:
 第一章   

  第一条  为促进湘西经济开发区小微企业发展,进一步满足小微企业融资需求,结合我区实际,制定本办法。

  第二条  本办法所称小微企业“助保贷”业务,是指企业提供一定的担保(具体在“助保贷”合作协议中明确),有关银行向“小微企业池”中的企业发放,由企业缴纳一定比例的助保金和湘西经济开发区财政投入的风险补偿铺底金共同作为增信手段的信贷业务。

  第三条  本办法所称“小微企业池”是指由湘西经济开发区助保金管理机构和有关银行共同认定,缴纳助保金后办理“助保贷”业务的优质小微企业群体。“助保金”是指由“小微企业池”中的企业按其规定比例自愿缴纳的资金,用于先行代偿该池中所有企业在有关银行逾期或欠息的“助保贷”贷款。风险补偿铺底金是指为便利开发区优质小微企业群体融资,由开发区财政按一定比例筹集并存入助保金专户的资金。

第四条  “助保贷”业务信贷资金仅用于生产经营周转,不得用于房地产开发、证券投资及其他权益性投资。

 

第二章  助保金池和风险补偿铺底金

  第五条  助保金池原则

  基于“自愿缴费、有偿使用、共担风险、共同受益”的原则组建,由湘西经济开发区助保金管理机构负责管理。

  第六条  资金来源

  助保金池由企业缴纳的助保金和政府风险补偿铺底金组成。铺底资金额度不低于有关银行上一年度办理“助保贷”业务量的10%,不超过当年办理“助保贷”业务量的30%

  第七条  缴纳比率

  贷款企业每年按不低于实际获得贷款额的2%缴纳助保金,用于先行代偿小微企业池中所有企业逾期的贷款。

  第八条  账户管理  

  助保金管理机构必须在有关银行开设专户存放助保金和政府风险补偿铺底金,其中企业助保金由有关银行代收。该账户性质为保证金账户,封闭运行,采用受托运作、专户管理的方式,资金本金仅限于提供“助保贷”业务的担保及代偿。除经助保金管理机构和有关银行共同确认为代偿外,该账户内资金本金及利息不得提取和支用,账户内资金按银行当期年固定协定存款利率计息。

  第九条  助保金使用

  当企业贷款发生逾期(最长不超过1个月),有关银行可启动申请代偿程序。有关银行书面通知助保金管理机构,经助保金管理机构审核同意后,用助保金先行代偿贷款本金和利息(含罚息)

  第十条  风险补偿铺底金使用

  当助保金不足代偿银行逾期贷款本金和利息时,不足部分由有关银行向助保金管理机构提出补充偿还贷款申请,由政府风险补偿铺底金和银行各按50%比例承担偿还责任。

  第十一条  助保金管理机构

  湘西经济开发区管委会成立专门的助保金管理机构,由专人负责“助保贷”业务运转、助保金池内资金使用和与湘西经济开发区管委会相关部门的协调沟通。并设有专家团队,负责小微企业“助保贷”客户的推荐、准入和审核。

 

第三章  基本规定

  第十二条  贷款对象

  经国家工商行政管理机关核准登记的小企业。小企业的划分标准按照《中小企业划型标准规定》(工信部联企业2011300号)最新认定标准执行。

第十三条  借款人基本条件

(一)借款人为小微企业助保贷“目标客户库”名录客户。“目标客户库”企业由助保金管理机构推荐、审查通过后进入名录,作为“助保贷”业务潜在目标客户。对于优质、具有潜力的有关银行目标客户,经办机构可向助保金管理机构提交《小微企业“助保贷”客户推荐表》,审核通过后纳入“目标客户库”。

(二)借款人应满足在有关银行办理信贷业务的基本要求。

(三)符合开发区产业发展战略和扶持政策,符合有关银行行业信贷政策。

(四)人民银行征信报告中显示企业不存在未结清不良贷款,近两年无不良信用记录。

(五)客户在有关银行开设基本结算账户或承诺结算占比在80%以上。

  (六)无参与高利贷行为,无购买期货等高风险经营行为,且其法人代表及其配偶、实际控制人及其配偶无涉黑、参与高利贷等违法行为。

  (七)符合有关银行的其他规定。

  第十四条  担保方式

  除企业缴纳助保金和政府风险补偿铺底金外,贷款企业法定代表人、实际控制人或主要股东须同时承担连带保证责任。

第十五条  贷款额度

单户企业贷款额度不超过政府风险补偿铺底金额度。

  第十六条  贷款期限

  贷款期限最长不超过1年。

  第十七条  贷款利率

  按照收益覆盖风险和成本的原则,根据借款人对有关银行综合回报情况,实行差别化的风险定价,但最高不超过基准利率上浮30%

  第十八条  还款方式

可采用到期一次性还款或分次还款方式。

 

第四章  业务流程

第十九条  受理准入

贷款客户从“目标客户库”名录中筛选。经办机构受理客户的业务申请,客户申请材料包含借款人基本情况、《有关银行“助保贷”业务申请表》等。经办机构对企业的基本情况和风险状况进行审核,确定是否符合基本准入条件,对符合准入条件的,要求企业按规定提交授信所需材料。

  第二十条  客户调查

  经办机构及助保金管理机构依据有关银行有关信贷业务的要求,进行双人实地贷前调查。重点对申请人借款用途、还款资金来源,盈利能力和成长性以及第二还款来源等进行调查核实。对企业经营与信用状况、企业主信用状况、还款能力、进行分析、撰写调查报告,确定授信额度,组织授信业务申报材料。

第二十一条  贷款审批

经办机构、助保金管理机构按照各自规定的程序进行审批。

第二十二条  审查备案

经办行根据审批结论,向助保金管理机构提交《“助保贷”业务推荐函》及相关资料。助保金管理机构审查同意后,出具《“助保贷”风险补偿备案通知书》。经办机构通知企业按规定缴纳助保金。

  第二十三条  缴纳助保金

  贷款审批通过后,经办行客户经理书面通知借款企业按照规定比例将助保金交存至助保金管理机构在有关银行开立的专用账户。

  第二十四条  合同签订

  在企业缴足助保金后,有关银行与企业签订借款合同、与助保金管理机构、企业法人、实际控制人、主要股东签订担保合同。

  第二十五条  贷款发放

  经对全套贷款资料进行审核,确认贷款审批条件、合同条款已落实,借款合同、担保合同等法律文件要素齐全、手续完备,担保手续已办妥,按照约定发放贷款。贷款发放后3个工作日内告知助保金管理机构。

 

第五章  贷款回收

第二十六条  正常回收

企业按照合同约定的方式归还贷款。

  第二十七条  助保金代偿

  企业贷款逾期最长不超过1个月,有关银行根据约定及时启动代偿程序,用助保金先行代偿逾期贷款。向助保金管理机构出具《关于使用助保金进行代偿的函》进行备案,同时由有关银行启动债务追偿程序。

  第二十八条  政府风险补偿铺底金代偿

  当助保金不足清偿逾期贷款本息时,不足部分由有关银行向湘西经济开发区管委会提交《关于使用政府风险补偿铺底金代偿“助保贷”的函》,提出补充偿还贷款申请,按湘西经济开发区管委会风险补偿铺底金和银行各承担50%的比例进行代偿。

  第二十九条  债务追偿

  在实施助保金代偿以后,有关银行向借款人进行债务追偿。追索回的资金或企业恢复还款收回的资金扣除追索费用、违约金后,先偿还银行债权,剩余部分按比例补回政府风险补偿铺底金和助保金。

  第三十条  助保金返还机制

  根据助保金池“共担风险”原则,助保金返还应剔除企业助保金代偿损失部分。经与管委会协商一致,如企业按时还款、无任何不良记录,可在企业贷款发放后的第四年,按当时年度缴纳助保金扣减代偿损失后的50%予以返还。当业务平台不再办理“助保贷”业务且池中所有贷款本息结清后,企业所缴纳助保金可扣减代偿损失后一次性退还贷款企业。

 

第六章  贷后管理

  第三十一条  “助保贷”业务按有关银行贷后管理的相关要求,开展贷后检查并及时完成贷后检查报告。

  第三十二条  经办行积极配合助保金管理机构贷后管理要求,指定专人提供助保金管理机构所需的贷后检查资料,并加强与助保金管理机构的沟通协调。

  第三十三条   经办行应与助保金管理机构建立信息沟通机制,定期或不定期召开联席会议,通报贷款企业情况、贷款审批要求等,协商解决贷款运行中出现的问题。多渠道地了解和掌握企业的信用风险变化情况,及时与助保金管理机构协商补救措施。

第三十四条  对于恶意逃避债务导致银行贷款损失和管委会风险补偿铺底金损失的贷款企业,根据实际情况将贷款企业及责任人列入黑名单。

 

第七章  附 则

  第三十五条  本办法由湘西经济开发区助保金管理机构负责解释。

第三十六条  本办法自发布之日起实施,《湘西经开区小微企业助保金贷款管理暂行办法》(经开区管办发20164号)自本办法实施之日起废止。